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金融基础知识进校园1—银行存款、银行理财产品和保险产品的区别
【文章来源:财务科】 【发布人:张齐天】 【发布时间:2018-04-08 11:19:37】 【点击率:2822】

为普及各位教职工在日常工作生活中所必需的金融基础知识,防范金融风险,现将金融基础知识中的存款、理财和保险的区别介绍如下:

银行存款和银行理财产品的区别:

一、安全性方面:
存款时存款人将其所有的人民币或外币存入银行,银行为存款人出具存折、借记卡、存单等作为存款凭证。存款本金和利息受法律保护。
理财产品是银行销售给合格投资人的金融产品,本金和收益安全由理财产品的类型决定:
保证收益型理财产品,由银行保证理财产品到期后获得银行与投资者约定的本金和收益,但该类产品均嵌入了银行的一个期权,即投资人不能提前赎回,而银行可以提前终止合同。
保本浮动收益型理财产品,由银行保证理财产品到期后本金不受损失,但不保证收益不受损失。
非保本浮动收益型理财产品,银行既不保证理财产品到期后本金不受损失,也不保证收益不受损失。
二、流动性方面:
根据法律法规,存款可以提前支取。
在到期日或者开放日前,银行理财产品不能提前赎回。

三、收益性方面:
储蓄存款的利率是事先确定的。
银行理财产品的收益率是不能事先确定的,具有不确定性。理财产品在销售时标示的收益率只能是“预期收益率”,可能与最终实现的收益率存在差异。
四、期限方面:
储蓄存款除活期存款外,均具有严格的期限。
银行理财产品的期限非常丰富和灵活,有的银行甚至可以为大客户量身定制理财产品。
五、办理手续方面:
存款人到银行存款,无需评估是否合格。
投资人到银行购买理财产品,要按照规定测评是否符合购买该款理财产品的要求,即是否为合格投资人,并且须签署相关投资协议。

 

保险产品和理财产品的区别:

在银行购买的保险产品也叫做银保理财产品,和银行理财产品在风险、收益及流动性方面具有较大差异。

一、资金投向的区别

银行理财资金主要投向于存款、银行间资金拆借及逆回购、债券及非标资产,其中大部分资金都投向了债券领域。保险产品与银行理财最大的区别在于,除了存款、债券等资产外,它的资金还可以投向二级证券市场,也就是可以购买股票。

二、风险的区别

银行理财产品共有5个风险等级,其中绝大部分都属于低风险及较低风险的1级和2级,3级以上理财产品风险就稍微大一些了,4级及5级理财产品基本没有。所以整体来看,银行理财产品属于低风险产品。由于保险理财的资金可以投向于股市中,一般投资者并不清楚股市中资金的配置比例,风险显然要大于银行理财。

三、收益的区别

银行理财产品的平均预期收益率已经跌破4%,即使是从中小银行购买的非保本类理财产品,收益率能达到4.5%也就算比较高的了,超过5%更是非常罕见。很多保险产品的预期收益率动辄就能达到5%以上,6%-7%也很常见,比银行理财更有优势。不过投资者需要注意的是,银行理财的预期收益率大部分情况下都能达到,也就是说收益达标率很高,但是保险产品的收益波动较大,达标率也要低于银行理财。

 

四、期限与流动性的区别

银行理财的期限大多在1个月到1年以内,平均投资周期约4-6个月,流动性较差,在投资期内不可以提前赎回及支取。不过投资者可以事先根据自己对流动性的需求选择不同期限的理财产品。保险理财产品的存续期较长,一般在一年以上,在刚开始会有十天左右的犹豫期,犹豫期内退保不收取手续费,但是过了犹豫期之后没有到期之前退保的话,手续费会非常高。近两年一些中小型保险公司也推出了很多一年期以内的中短期保险理财产品,但是保监会曾对此类产品提出风险警示,一些保险公司也陆续下架了一年以内的中短存续期保险理财。

 

特别提示:

银行理财产品一般不可提前支出,而保险产品可以进行保险抵押贷款的形式进行支取,但是要按照贷款利率支付给保险公司费用,关于这一点银行工作人员一般避而不答。

 

银保理财和银行理财虽然只有一字之差,但实际上区别非常大,不要以为在银行购买的理财产品就非常安全。银行员工积极推销保险产品是出于自身利益的需要,各位教职工同样要考察产品是否符合自己的利益,购买之前一定要仔细阅读合同以及产品说明书上的每一款条例。不要轻信工作人员的口头承诺,更不要在银行工作人员的诱导下匆忙做出决定。尤其是老年人在购买这类产品建议有子女陪伴,仔细阅读合同后再签字

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